Vous pouvez bien sûr emprunter la carte d'un ami et lui remettre la somme utilisée. Mais certains se sentiront mal à l'aise d'agir ainsi. Les cartes prépayées émises par Visa ou MasterCard peuvent représenter une solution, à condition de les utiliser de manière à limiter les frais.

Elles procurent le côté pratique d'une carte de crédit tout en permettant de limiter ses dépenses. C'est le principe contraire du crédit: payez tout de suite, achetez plus tard!

Les cartes prépayées ne sont pas des cartes de crédit, mais simplement des cartes dans lesquelles vous versez une certaine somme d'argent à l'avance. L'avantage est qu'on peut les utiliser pour payer des achats ou des services partout où sont acceptées les cartes de crédit de même marque, sans s'endetter ou sans avoir à transporter d'argent comptant. Visa offre même des cartes de voyage prépayées, dans lesquelles on peut déposer jusqu'à 9000$.

Peu connues, elles sont une option à envisager pour ceux qui refusent d'avoir recours au crédit, ou qui n'y ont pas accès. Aucune enquête de solvabilité n'est nécessaire pour les obtenir, et leur utilisation n'a pas d'impact sur votre dossier de crédit puisque vous dépensez votre argent, et non de l'argent emprunté. Mais attention! Elles ne conviennent pas à tout le monde. Car si vous ne payez pas d'intérêts, par contre, vous payez des frais. Beaucoup de frais!

«Les cartes prépayées ne sont pas une solution magique, car elles peuvent entraîner des frais d'utilisation élevés, dit Marie-France Lettre, agente de communication pour l'Agence de la consommation en matière financière du Canada. Il faut prendre le temps d'examiner ces frais en détail et déterminer votre profil d'utilisateur afin de savoir si elles sont pour vous.»

Comme il existe plusieurs types de cartes prépayées, les frais varient énormément de l'une à l'autre. Il est donc très important de les comparer pour choisir la bonne. Certaines sont rechargeables, d'autres non. Et les frais s'accumulent vite: frais d'activation, frais de gestion mensuels, frais de recharge et frais de transaction, entre autres.

Par exemple, certaines ont des frais de 3,95$ par transaction chez un détaillant. Il n'est donc pas recommandé de les utiliser pour de petits achats. Elles sont avantageuses surtout si on les réserve aux transactions importantes, par exemple l'achat d'un billet d'avion.

De plus, la politique de responsabilité zéro s'applique à ces cartes. Si elles vous sont volées, vous ne devriez pas être tenu responsable des achats frauduleux.

Pour en savoir plus et comparer les frais d'utilisation de toutes les cartes prépayées au Canada, on peut télécharger gratuitement un document très détaillé sur le site de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada.

>>> www.fcac-acfc.gc.ca/fra/publications/Prepayees/PDFs/Prepaid-f.pdf

Le vrai coût du paiement minimum

Prendre conscience du coût réel des achats par carte de crédit lorsqu'on n'a pas les moyens de régler le solde en entier aide à rester discipliné.

Thérèse vient de faire une séance de magasinage compulsif. Elle a acheté des choses dont elle n'avait pas vraiment besoin avec sa carte de crédit: un chandail, trois disques compacts et des produits de beauté de luxe. Combien ces objets lui coûteront-ils si elle ne paie toujours que le minimum sur sa carte? Le taux d'intérêt est de 18%.

RÉPONSE: 401, 55$. Il faudra 41 mois à Thérèse pour régler le solde en entier.

Pour calculer le coût réel du minimum, on peut utiliser des calculatrices sur internet. Vous en trouverez une à cette adresse: www.bankrate.com/kip/calc/MinPayment.asp? nav=cc&page=calc_home